Seguro Decenal y Obras Ilegales: ¿Tiene Cobertura si la Construcción Carece de Licencia?

El seguro decenal de daños constructivos es una garantía que todo comprador de obra nueva espera tener cuando adquiere una vivienda. Cubre los daños materiales que afecten a la estructura del edificio durante los diez años siguientes a la recepción de la obra, y su existencia es un requisito legal para la transmisión de viviendas de nueva construcción. Pero ¿qué ocurre cuando la construcción para la que se contrató el seguro carece de licencia de obras? La respuesta a esta pregunta tiene consecuencias que pocos propietarios y constructores conocen, y que pueden ser económicamente devastadoras.

¿Qué cubre realmente el seguro decenal?

El seguro decenal cubre los daños materiales originados en el edificio que afecten a su cimentación, elementos estructurales, muros de carga y demás elementos definidos en la legislación aplicable. Es una cobertura amplia pero no ilimitada, y sus exclusiones son tan importantes como sus coberturas. El seguro se contrata en el momento de la construcción y debe estar vigente en el momento en que se manifiesta el daño, no necesariamente en el momento en que se produce.

La cuestión clave es si la ausencia de licencia de obras constituye una circunstancia que puede afectar a la validez o a la cobertura del seguro. Y la respuesta, como suele ocurrir en derecho, depende de múltiples factores que requieren un análisis casuístico.

La relación entre licencia y cobertura aseguradora

Las compañías aseguradoras incluyen en sus pólizas cláusulas que pueden condicionar la cobertura a la legalidad de la construcción. Estas cláusulas, cuya redacción varía entre aseguradoras, pueden establecer que la ausencia de licencia constituye un supuesto de exclusión de cobertura, o que la cobertura queda condicionada a la posterior obtención de la licencia. En otros casos, la póliza no contempla expresamente esta circunstancia, lo que genera un terreno litigioso donde la interpretación de los tribunales resulta determinante.

La práctica judicial en Cataluña muestra resultados dispares, lo que añade incertidumbre a una situación que ya de por sí es compleja. Algunas resoluciones mantienen la cobertura del seguro a pesar de la ausencia de licencia, argumentando que el riesgo asegurado es la solidez constructiva, no la legalidad urbanística. Otras, sin embargo, excluyen la cobertura al considerar que la construcción sin licencia es una situación de riesgo no declarada que invalida el contrato de seguro.

Los riesgos para el propietario

Para el propietario de una construcción sin licencia que ha pagado un seguro decenal, la posibilidad de que la aseguradora niegue la cobertura en caso de siniestro es un riesgo que debe evaluarse con seriedad:

• Denegación de cobertura: la aseguradora puede rechazar el siniestro alegando que la construcción ilegal constituye una circunstancia excluida de la póliza.
• Pérdida de la prima: las primas del seguro decenal pagadas durante años pueden resultar totalmente inútiles si la cobertura es denegada.
• Sin recurso contra el constructor: si han pasado más de diez años desde la construcción, la responsabilidad del constructor puede haber prescrito, dejando al propietario sin cobertura y sin responsable.
• Gastos de reparación a su cargo: los daños estructurales en un edificio pueden requerir intervenciones de coste muy elevado que el propietario debe asumir íntegramente.

La posición de las aseguradoras en Cataluña

Las compañías aseguradoras que operan en el mercado catalán han endurecido progresivamente sus condiciones en relación con construcciones irregulares. Algunas exigen ahora certificación urbanística antes de emitir la póliza, otras incluyen cláusulas de exclusión específicas para obras sin licencia, y un número creciente simplemente rechaza asegurar construcciones que no cuenten con la licencia correspondiente.

Esta tendencia complica significativamente la situación de los propietarios que construyeron sin licencia y que creían tener la protección del seguro decenal. En muchos casos, la póliza que contrataron puede no ofrecer la cobertura que esperaban cuando más la necesitan.

¿Tiene un seguro decenal sobre una construcción sin licencia?

Si es propietario de una construcción sin licencia y tiene un seguro decenal, no asuma que está cubierto. Una Consulta Exprés le permitirá evaluar la situación real de su cobertura y, si es necesario, tomar las medidas oportunas antes de que un siniestro ponga de manifiesto una exclusión que puede costarle decenas de miles de euros. La prevención, también en seguros, siempre es más económica que la curación.